貯金ゼロから立て直すためのステップ｜今の暮らしを守りながら、少しずつ備えをつくる

「貯金がない」

この言葉を口にするのは、少し勇気がいります。

きちんと家計管理ができていないと思われるのではないか。
無駄遣いをしてきたと思われるのではないか。
母親なのに、子どもの将来を考えていないと思われるのではないか。

そんなふうに感じて、
誰にも言えずに抱えている人もいるかもしれません。

でも、貯金がない理由は、
必ずしも浪費や計画性のなさだけではありません。

離婚。
引っ越し。
子どもの進学。
不登校や学校対応。
通院。
福祉サービスとの調整。
働き方の変化。
収入が安定するまでの期間。

暮らしが大きく変わるときには、
生きていくためにお金を使わなければならない時期があります。

私自身も、ひとり親として、
発達障害のある姉妹を育てながら生活を立て直してきました。

仕事、家事、学校、通院、支援機関との連絡。
毎日の生活を回すことだけで精いっぱいで、
将来のための貯金まで考える余裕がない時期もありました。

貯金ゼロという数字だけを見ると、
何も積み上げてこなかったように感じます。

でも実際には、
子どもの生活を守り、
住む場所を整え、
仕事を続け、
必要な制度を調べ、
毎日を何とかつないできました。

それも、暮らしを守るためにしてきた大切な積み重ねです。

だから、貯金ゼロからの立て直しは、
過去を責めることから始めなくていい。

まずは、今の暮らしを壊さないこと。
次に、少し先の不安を減らすこと。
そのうえで、少しずつ残る仕組みをつくること。

この記事では、私自身の経験を踏まえながら、
貯金ゼロから家計を立て直すためのステップを整理します。

貯金ゼロは「失敗」ではなく、現在地

貯金がないと、
自分の家計は失敗しているように感じることがあります。

でも、本当に必要なのは、
自分を責めることではありません。

まず確認したいのは、
「なぜ今、貯金がないのか」です。

たとえば、次のような事情があるかもしれません。

• 収入そのものが少なかった
• 離婚や別居で生活を一から整えた
• 引っ越しや家具、家電にお金がかかった
• 子どもの通院や学校関係の支出が多かった
• 働けない時期や勤務を減らす時期があった
• 手当や制度につながるまで時間がかかった
• 急な出費が重なった
• 家計を考える心の余裕がなかった

理由を整理すると、
「自分がだめだったから」ではなく、
「生活を守るために必要なお金が出ていった」と見えることがあります。

過去の支出を責めても、
今のお金は増えません。

だから、貯金ゼロという状態は、
自分の価値を表すものではなく、
これから立て直すための現在地として考えることにしました。

最初の目標は「たくさん貯めること」ではない

貯金ゼロから立て直そうとすると、
最初から大きな目標を立てたくなります。

毎月3万円貯める。
一年で50万円貯める。
老後資金を準備する。
子どもの進学費用をつくる。

もちろん、どれも大切です。

でも、今の生活に余裕がない状態で
大きな目標だけを置くと、
達成できない自分をまた責めることになります。

私が最初に目指したいのは、
大きな資産をつくることではありません。

まずは、

急な出費があっても、生活費に手をつけずに済む状態をつくること

です。

たとえば、

• 子どもの学校用品
• 急な通院
• 車や家電の故障
• 冬の光熱費
• 冠婚葬祭
• 仕事に必要なもの
• 子どもの予定変更に伴う出費

こうした支出に対応できる小さな備えがあるだけで、
心の負担は大きく変わります。

最初の目標は、
10万円でも、5万円でも、1万円でもいい。

大事なのは、金額の大きさよりも、
生活費とは別に、使わずに残っているお金があることです。

ステップ1｜まず毎月の生活費を把握する

貯金を始める前に、
最初に知りたいのは毎月の生活費です。

ただし、家計簿を完璧につける必要はありません。

細かく管理しようとすると、
それ自体が負担になって続かないことがあります。

まずは、大きな項目だけで十分です。

毎月ほぼ決まって出ていくお金

• 家賃
• 駐車場
• 電気・ガス・水道
• 通信費
• 保険料
• 車の維持費
• 学校や放課後等デイサービスに関する費用
• サブスクリプション
• 定期的な通院費
• 積立や投資

月によって変わるお金

• 食費
• 日用品
• ガソリン代
• 医療費
• 子ども関連費
• 被服費
• 外食費
• 娯楽費
• 臨時の学校用品

最初から一円単位で合わせる必要はありません。

大まかに、

「最低限、毎月いくらあれば生活できるか」

が分かれば、家計の土台になります。

貯金ゼロの状態では、
先に貯金額を決めるよりも、
生活を維持するために必要な金額を知ることが大切です。

ステップ2｜収入を「使っていいお金」と「先のためのお金」に分ける

収入が入ると、
口座にある金額すべてを
使えるお金のように感じることがあります。

でも、給与や手当の中には、
来月以降の支払いに必要なお金も含まれています。

そこで、収入が入った段階で、
役割を分けて考えます。

たとえば、次のように分けます。

お金の役割	主な内容
毎月の生活費	家賃、食費、光熱費、通信費など
年間支出への備え	車検、税金、学校用品、冬の光熱費など
緊急時の備え	病気、故障、急な予定変更など
将来のためのお金	教育費、資格、老後、投資など

最初からすべてを準備する必要はありません。

貯金ゼロからの時期は、

1. 毎月の生活費を守る
2. 年間支出へ備える
3. 小さな緊急資金をつくる
4. その後に将来資金を考える

という順番でもよいと思います。

ステップ3｜先に「年間で必ずかかるお金」を洗い出す

毎月の家計は何とか黒字なのに、
なぜか貯金が増えない。

その原因のひとつが、
毎月ではない支出です。

たとえば、次のようなものがあります。

• 自動車税
• 車検
• 自動車保険
• 学校の新年度用品
• 修学旅行や宿泊学習
• 冬の灯油代
• 更新料や年払いのサービス
• 誕生日やクリスマス
• 家電の買い替え
• 進学準備
• 資格試験や教材費

こうした支出は、
突然発生しているように感じます。

でも、実際には毎年ある程度予測できます。

年間12万円かかる支出なら、
毎月1万円ずつ分けておけば準備できます。

とはいえ、最初から必要額を全部積み立てるのが難しいこともあります。

その場合は、

• 今年いつ必要になるか
• いくら必要か
• 何か月で準備するか

を確認し、優先順位の高いものから少しずつ分けます。

予定されている出費を「急な出費」にしないこと。

それだけでも、家計は崩れにくくなります。

ステップ4｜最初の貯金は「生活防衛費」としてつくる

貯金には、いろいろな目的があります。

教育費。
老後資金。
住宅。
旅行。
車の買い替え。

でも、貯金ゼロから最初につくりたいのは、
生活防衛費です。

生活防衛費とは、
予想外のことが起きたときに、
生活を守るためのお金です。

たとえば、

• 仕事を休まなければならなくなった
• 子どもの対応で勤務を減らした
• 家電が壊れた
• 車の修理が必要になった
• 手当の振り込みが遅れた
• 医療費や交通費が増えた

というときに使います。

一般的には生活費の数か月分が目安といわれますが、
貯金ゼロの状態から、いきなり数か月分を目指すのは大変です。

だから、段階を分けます。

最初の目標

1万円

小さくても、生活費と別に残っているお金をつくります。

次の目標

5万円

急な学校用品や通院、家電の小さな故障などに備えます。

その次の目標

10万円

まとまった出費があっても、
すぐに借りたり、生活費を削ったりしなくて済む状態を目指します。

その後、20万円、30万円と、
暮らしに合わせて増やしていけばいいと思います。

ステップ5｜貯金額は「残ったら」ではなく、少額を先に分ける

以前は、生活費を使って、
残った分を貯金しようと考えることがありました。

でも、生活の中では何かしら出費があります。

子どもの必要なもの。
日用品。
学校関係。
急な予定。

結果として、
月末にはほとんど残りません。

そこで、金額は小さくても、
収入が入ったときに先に分ける方が残りやすくなります。

月1万円が難しければ、
月5,000円でもいい。

月5,000円が難しければ、
月1,000円でもいい。

大事なのは、

毎月必ず大きく貯めることではなく、貯金する流れを止めないこと

です。

余裕がある月は増やし、
出費が重なった月は減らす。

子どもの状況や働き方によって、
毎月同じ金額を貯められないこともあります。

それでも、
完全にゼロに戻さない仕組みがあれば、
少しずつ積み上がります。

ステップ6｜口座を目的ごとに分ける

同じ口座に生活費と貯金が入っていると、
どこまで使ってよいのか分かりにくくなります。

そのため、できれば口座や管理場所を分けます。

たとえば、

• 給与や手当が入る口座
• 毎月の引き落とし口座
• 年間支出の積立口座
• 緊急資金の口座
• 将来資金や投資の口座

です。

たくさんの口座を管理すると負担になるため、
最初は2つでも十分です。

生活用口座

毎月使うお金と引き落とし用。

使わない口座

緊急時の備えを置いておく口座。

貯金用の口座は、
普段使うキャッシュカードや決済アプリと連携しない方が、
使いにくくなります。

使いにくさは、
貯金を守るためには役立つことがあります。

ステップ7｜固定費は「一度の見直しで効果が続くもの」から考える

貯金を増やそうとすると、
食費や日用品を細かく削りがちです。

もちろん、無駄な買い物を減らすことは大切です。

でも、毎日安いものを探したり、
食事を削ったりする方法は、
時間と気力を使います。

そこで、先に確認したいのが固定費です。

たとえば、

• 携帯電話の料金
• インターネット
• 保険
• サブスクリプション
• 使用していない有料サービス
• 銀行や決済の手数料
• 自動更新される会費

固定費は、一度見直すと、
その後は毎月自動的に支出が減ります。

毎月1,000円減れば、年間12,000円。
毎月5,000円減れば、年間60,000円です。

ただし、必要な保障や、
暮らしを支えているサービスまで削る必要はありません。

私にとっては、
時間や体力を守るために必要な支出もあります。

大切なのは、

金額が高いか安いかではなく、今の暮らしに本当に必要か

を確認することです。

ステップ8｜利用できる制度や手当を確認する

家計を立て直すためには、
支出を減らすだけでなく、
受けられる支援を取りこぼさないことも大切です。

ひとり親家庭や、障害のある子どもを育てる家庭では、
利用できる可能性のある制度があります。

たとえば、

• 児童手当
• 児童扶養手当
• 特別児童扶養手当
• ひとり親家庭等医療費助成
• 子ども医療費助成
• 自立支援医療
• 就学援助
• 障害福祉サービス
• 放課後等デイサービス
• ショートステイ
• 税金や保険料の減免
• ひとり親向けの就労・資格取得支援

などです。

制度は、自動的にすべて案内されるとは限りません。

自分で調べ、申請しなければ受けられないものもあります。

申請には時間も手間もかかります。

でも、一度制度につながることで、
医療費、教育費、福祉サービスなどの負担が軽くなり、
結果として貯金に回せるお金が増えることがあります。

制度を使うことは、
誰かから特別に助けてもらうことではありません。

必要な家庭が生活を立て直すために用意された、
社会の仕組みです。

ステップ9｜借金や後払いがある場合は、貯金と並行して整理する

貯金ゼロの状態で、
クレジットカードのリボ払いや後払い、借入がある場合は、
貯金だけを優先しても家計が改善しにくいことがあります。

利息や手数料が高い支払いは、
時間がたつほど負担が増えるためです。

まず確認したいのは、

• 借入先
• 残高
• 金利や手数料
• 毎月の返済額
• 完済予定
• 支払いが遅れていないか

です。

ただし、手元のお金をすべて返済に回して、
生活費が足りなくなるのも危険です。

そのため、

• 小さな緊急資金を確保する
• 高金利の支払いを優先する
• 新しい後払いを増やさない
• 必要に応じて専門窓口へ相談する

という形で、並行して進めます。

一人で管理できないほど支払いが増えている場合は、
家計相談や法的な相談窓口につながることも大切です。

ステップ10｜投資より先に、現金の備えを確認する

貯金を増やす方法として、
NISAなどの投資を考える人も多いと思います。

投資は、長期的な資産形成に役立つ可能性があります。

ただし、投資したお金は、
必要なときに必ず元本のまま戻るとは限りません。

相場によっては、
使いたい時期に金額が減っている可能性もあります。

そのため、生活防衛費がほとんどない状態では、
まず現金の備えをつくる方が安心です。

投資をすでに続けている場合は、
必ずやめなければいけないわけではありません。

ただ、

• 急な出費に対応できる現金があるか
• 投資額が家計を圧迫していないか
• 生活費を取り崩して積み立てていないか
• 今の自分が安心して続けられる金額か

を確認する必要があります。

資産形成は、
生活を苦しくしてまで続けるものではありません。

現金の備えと投資のバランスを、
今の暮らしに合わせて見直すことが大切です。

ステップ11｜収入を増やす方法は「長く続けられるか」で考える

家計を立て直すには、
支出を減らすだけでは限界があります。

収入を増やすことも必要です。

ただし、働く時間を増やせば、
必ず家計が楽になるとは限りません。

仕事が増えることで、

• 通勤費
• 昼食代
• 被服費
• 子どもの預け先
• 外食や惣菜
• 疲労による医療費
• 家事を外に出す費用

が増える場合もあります。

特に、発達障害のある子どもを育てていると、
急な学校対応や通院、子どもの不調があります。

だから、収入を増やすときは、

どれだけ働けるかではなく、どの働き方なら続けられるか

を考えたいと思っています。

たとえば、

• パートの時間を少し増やす
• 正社員として安定した収入を得る
• 時給や待遇のよい仕事へ移る
• 資格を取得して選択肢を増やす
• 在宅でできる仕事を探す
• ブログやnoteを少しずつ育てる
• 今の経験を仕事につながる形で残す

などがあります。

すぐに収入が増えなくても、
将来の働き方を広げる準備も、家計の立て直しの一部です。

ステップ12｜家計を整えるために、親の体力も守る

家計を立て直そうとすると、
節約、仕事、副業、勉強と、
さらにやることを増やしてしまうことがあります。

でも、疲れ切っていると、
家計管理はうまくいきません。

疲れていると、

• 献立を考えられず外食が増える
• 買い物の判断ができなくなる
• 手続きや申請を後回しにする
• 支払いの確認を忘れる
• 仕事の能率が下がる
• 子どもの対応で余裕がなくなる
• 将来のことを考える力が残らない

ということが起きます。

休むことは、
お金を増やさない時間に見えるかもしれません。

でも実際には、
家計を守るための土台です。

親が働き続けられること。
必要な判断ができること。
制度の申請ができること。
子どもとの暮らしを維持できること。

これらを守るためにも、
体力を使い切らない家計の立て直しが必要です。

「節約できなかった月」があっても、立て直しは失敗ではない

子育て中の家計は、
毎月同じようには進みません。

学校関係の出費。
子どもの体調。
季節の変化。
冠婚葬祭。
家電や車の故障。
自分の体調。

予定していなかった出費が重なる月もあります。

そんなとき、
貯金できなかったり、
貯めたお金を使ったりすると、
「またゼロに戻ってしまった」と落ち込むことがあります。

でも、備えていたお金を必要なときに使えたなら、
貯金は役割を果たしています。

借りずに済んだ。
生活費を守れた。
子どもに必要なものを用意できた。

それは失敗ではありません。

貯金は、減らさないためだけにあるのではなく、
暮らしを守るためにあります。

使った後に、また少しずつ戻せばいい。

家計の立て直しは、
一直線に増えていくものではないと思います。

私が目指したいのは「大きく貯める家計」より「崩れにくい家計」

たくさん貯金があることは、
大きな安心につながります。

でも、今の私がまず目指したいのは、
大きく貯める家計より、崩れにくい家計です。

崩れにくい家計とは、

• 毎月の生活費が把握できている
• 年間支出を少しずつ準備している
• 急な出費に使える現金がある
• 利用できる制度につながっている
• 固定費が今の暮らしに合っている
• 無理なく働き続けられる
• 困ったときに相談できる
• 親が倒れない余白がある

という状態です。

貯金額だけ増えても、
毎日の暮らしが苦しければ続きません。

反対に、貯金額がまだ少なくても、
収入と支出の流れが分かり、
少しずつ備えられる状態になれば、
家計は以前より安定しています。

貯金ゼロから始める12のステップ

貯金ゼロから立て直す流れを、
もう一度整理します。

1．貯金ゼロを責めず、現在地として受け止める

なぜ貯金がないのかを整理し、
過去ではなく、これからに目を向けます。

2．毎月の最低生活費を把握する

一円単位ではなく、
生活に最低限必要な金額を確認します。

3．年間で必要になる支出を洗い出す

車、学校、税金、冬の光熱費など、
予測できる出費を準備します。

4．最初の生活防衛費として1万円を目指す

大きな目標ではなく、
まず生活費とは別のお金をつくります。

5．少額でも先取りする

月1,000円でも5,000円でも、
収入が入ったときに先に分けます。

6．生活費と貯金の口座を分ける

普段使うお金と、
緊急時まで使わないお金を分けます。

7．固定費を見直す

一度の見直しで、
毎月効果が続くものから確認します。

8．制度や手当を取りこぼさない

医療費、教育費、福祉サービスなど、
利用できる制度を確認します。

9．借金や後払いを整理する

高い利息や手数料を確認し、
新しい借入を増やさないようにします。

10．投資と現金のバランスを確認する

急な出費に使える現金を確保してから、
無理のない範囲で資産形成を考えます。

11．続けられる形で収入を増やす

家庭を壊さずに続けられる働き方や、
将来の選択肢につながる行動を選びます。

12．親の体力を使い切らない

家計を立て直すために、
休息と余白も必要な支出として考えます。

まず1か月でやること

一度にすべてを変える必要はありません。

最初の1か月は、
次の5つだけでもよいと思います。

• 毎月の固定費を書き出す
• 直近1か月の食費と日用品費を確認する
• 今年中に必要な大きな支出を書き出す
• 1,000円以上を別口座へ移す
• 利用している手当や助成の更新時期を確認する

これだけでも、
家計が見えない状態から一歩進めます。

貯金ゼロからの立て直しに必要なのは、
完璧な家計簿ではありません。

次に何をすればよいかが、
少し分かる状態をつくることです。

まとめ｜貯金ゼロからの立て直しは、暮らしを守り直すこと

貯金ゼロから家計を立て直すというと、
厳しい節約や、たくさん働くことを想像するかもしれません。

でも、私が大切にしたいのは、
今の暮らしを壊してまでお金を残すことではありません。

毎月の生活費を知る。
年間支出を予測する。
少額でも先に分ける。
制度や支援を使う。
固定費を整える。
無理のない働き方を考える。
そして、親の体力を守る。

そうした小さな見直しを重ね、
少しずつ崩れにくい家計をつくることです。

発達障害のある姉妹を育てながら、
仕事も家事も学校対応もしていると、
思うように貯金できない月があります。

それでも、
子どもたちと暮らす場所を守り、
仕事を続け、
必要な支援につながり、
今日まで生活をつないできました。

貯金ゼロだからといって、
何も積み上げてこなかったわけではありません。

ここまで暮らしを守ってきたことが、
これから立て直すための土台になっています。

最初の一歩は、
大きな金額でなくていい。

1,000円を分ける。
固定費を一つ確認する。
必要な制度を一つ調べる。
今年の支出を一つ書き出す。

小さくても、
昨日とは違う選択を一つ積み重ねる。

貯金ゼロからの立て直しは、
お金だけを増やすことではありません。

先の不安を少し減らし、
自分と子どもたちの暮らしを、
もう一度守り直していくことなのだと思います。