ひとり親になってから、家計の中で気になったもののひとつが保険料でした。
生命保険。
医療保険。
がん保険。
自動車保険。
火災保険。
どれも「もしものため」に必要なものです。
でも、毎月の固定費として考えると、負担が大きく感じることもあります。
特にひとり親家庭では、保険を減らしすぎる不安と、払い続ける負担の両方があります。
この記事では、保険を「いる・いらない」で一気に判断するのではなく、
必要な保険と見直せる保険を分けて考えるための基本を整理します。
※個別の保険商品の加入・解約をすすめるものではありません。実際の判断は、公的保障・家計・子どもの年齢・健康状態などを踏まえて確認してください。
保険は「不安を消すもの」ではなく「不足を補うもの」
保険を考えるとき、私は最初、不安を消したくて内容を見ていました。
自分に何かあったらどうしよう。
病気になったらどうしよう。
子どもたちの生活はどうなるのか。
働けなくなったら家賃は払えるのか。
不安を数え始めると、どの保険も必要に見えてきます。
でも、保険は不安を全部消すためのものではなく、
公的制度や貯蓄では足りない部分を補うものと考えた方が整理しやすいです。
まず、公的医療保険や年金、勤務先の制度、自治体の助成などを確認する。
そのうえで、足りない部分を民間保険で補う。
この順番にすると、保険の見直しが少し現実的になります。
まず確認したい公的保障
民間保険を考える前に、まず公的な制度を確認します。
代表的なものは次のようなものです。
- 健康保険
- 高額療養費制度
- 傷病手当金（会社員など、対象になる場合）
- 障害年金
- 遺族年金
- ひとり親家庭等医療費助成
- 子ども医療費助成
- 自立支援医療（該当する場合）
- 児童扶養手当、特別児童扶養手当など
これらは、民間保険とは別に生活を支える制度です。
もちろん、公的制度だけで全部まかなえるとは限りません。
ただ、ここを知らないまま保険を考えると、必要以上に不安が大きくなり、保険料も増えやすくなります。
ひとり親家庭で優先して考えたい保険
ひとり親家庭でまず考えたいのは、「親に万一のことがあったとき、子どもの生活がどうなるか」です。
子どもがまだ小さい場合や、支援を必要とする場合は、生活費、住まい、教育費、支援につながるまでの費用などを考える必要があります。
そのため、優先度が高くなりやすいのは、次のような保障です。
死亡保障
親が亡くなったとき、子どもの生活費や教育費、住まいの費用をどうするかを考えるための保障です。
必要な金額は、家庭によって違います。
- 子どもの年齢
- 養育費の状況
- 貯蓄
- 遺族年金などの公的保障
- 親族など頼れる人の有無
- 子どもに継続的な支援が必要か
これらを見て、不足しそうな部分を考えます。
医療保険・がん保険
入院や手術、がん治療などに備える保険です。
ただし、医療費については公的医療保険や高額療養費制度があります。
また、自治体によってはひとり親家庭等医療費助成が使える場合もあります。
そのため、医療保険は「医療費そのもの」だけでなく、入院中の収入減、通院交通費、家事・育児の外注費なども含めて考えると現実的です。
自動車保険・火災保険
車を使って通勤や送迎をしている場合、自動車保険は生活を守るために重要です。
賃貸住宅に住んでいる場合は、火災保険や借家人賠償責任保険が契約上必要になることもあります。
生命保険や医療保険だけでなく、生活インフラに関わる保険も忘れず確認します。
見直せる可能性がある保険
一方で、見直せる可能性がある保険もあります。
たとえば、次のような場合です。
- 保障内容が重複している
- 昔の家族構成のまま契約している
- 子どもの年齢が上がり、必要保障額が変わった
- 貯蓄が増え、少額の医療費は貯蓄で対応できる
- 特約が多く、内容を把握できていない
- 保険料が家計を圧迫している
保険は、入ったときの状況に合わせて作られていることが多いです。
離婚、転職、収入の変化、子どもの成長があると、必要な保障も変わります。
「昔のまま払い続けている保険」は、一度確認してもよいと思います。
保険を見直すときの順番
保険の見直しは、いきなり解約から入らない方が安全です。
私が整理しやすいと思った順番は、次のとおりです。
1. いま入っている保険を一覧にする
まず、保険証券や契約内容を集めます。
- 保険会社
- 保険の種類
- 月額保険料
- 保障内容
- 保険期間
- 解約返戻金の有無
- 特約の内容
- 受取人
ここを一覧にするだけでも、かなり見通しが良くなります。
2. 毎月の保険料を合計する
次に、保険料の合計を出します。
保険はひとつひとつ見ると大きくなくても、合計すると家計を圧迫していることがあります。
「安心のために入っている保険」が、毎月の生活を苦しくしているなら、見直しの余地があります。
3. 公的保障と助成制度を確認する
民間保険だけで考えず、公的制度も確認します。
- 高額療養費制度
- 傷病手当金
- 遺族年金
- 医療費助成
- 障害年金
- 勤務先の福利厚生
自分がどの制度の対象になり得るのかを知ると、保険で備えるべき範囲が見えやすくなります。
4. 「本当に困る場面」を書き出す
不安を全部保険で埋めようとすると、保険料が増えます。
そこで、まず本当に困る場面を書き出します。
- 親が亡くなった場合
- 長期入院した場合
- 働けなくなった場合
- 車で事故を起こした場合
- 家が火災や水漏れ被害にあった場合
- 子どもの支援や通院が続く場合
その中で、貯蓄や制度で対応できない部分を保険で考えます。
5. 解約ではなく「減額・特約整理」も選択肢に入れる
保険の見直しというと、すぐに解約を考えがちです。
でも、解約だけが選択肢ではありません。
- 保険金額を下げる
- 特約を外す
- 保険期間を見直す
- 払込方法を確認する
- 他の保険と重複していないか確認する
特に健康状態によっては、新しく入り直すのが難しいこともあります。
今の契約を残した方がよい場合もあるため、慎重に確認します。
ひとり親家庭で保険を考えるときのチェックリスト
保険を見直すときは、次の項目を確認すると整理しやすいです。
- 親が亡くなった場合、子どもの生活費はどれくらい必要か
- 遺族年金などの公的保障を確認したか
- 子どもの年齢や支援の必要性を考慮したか
- 医療費助成や高額療養費制度を確認したか
- 入院中の収入減や家事・育児の外注費を考えたか
- 自動車保険・火災保険など生活インフラの保険を確認したか
- 保険料が毎月の家計を圧迫していないか
- 保障内容が重複していないか
- 受取人は現在の状況に合っているか
- 解約以外の見直し方法も確認したか
保険は「安心」と「家計」のバランスで考える
保険は、入っていれば安心というものではありません。
逆に、保険料が家計を圧迫しすぎると、日々の生活が苦しくなります。
ひとり親家庭では、毎月の固定費を抑えることも大切です。
同時に、万一のときに子どもの生活が大きく崩れないように備えることも必要です。
だから、保険は「多ければいい」でも「少なければいい」でもありません。
今の家族構成。
子どもの年齢。
収入。
貯蓄。
公的保障。
支援の必要性。
頼れる人の有無。
これらを見ながら、自分の家庭に合う形を考えていくものだと思います。
まとめ：保険の見直しは、生活を守るための整理
保険を見直すことは、不安を軽く見ることではありません。
むしろ、不安を具体的に見て、必要な備えと見直せる固定費を分ける作業です。
ひとり親家庭では、親に何かあったときの備えは大切です。
一方で、毎月の生活を圧迫する保険料も見逃せません。
まずは、今入っている保険を一覧にする。
公的保障や助成制度を確認する。
本当に困る場面を書き出す。
そのうえで、必要な保険と見直せる保険を分けて考える。
完璧に判断しようとしなくても大丈夫です。
まずは、保険証券をひとつのファイルにまとめるところからで十分です。
保険の整理は、未来の不安をあおるためではなく、
今の生活を守りながら、必要な安心を残すための作業なのだと思います。
